Если обстоятельства сложились таким образом, что гражданин попал в трудную ситуацию и перед ним встал вопрос: «Что делать, если нечем платить кредит?», первое его впечатление – выхода нет. Конечно, до подобного можно было и не доходить, если бы большинство граждан придерживались принципа жить по заработанным средствам, не обременяя себя кредитными обязательствами перед банками.
Если гражданин умеет распоряжаться своим бюджетом, часть средств откладывает на: запланированные покупки, путешествия, лечение и прочее, не прибегая к банковским услугам, таким образом, он экономит значительную часть своих доходов, которые сможет также потратить на свои нужды. На одну только переплату по кредиту уходит немало денежных средств, а если бывают задержки платежей, тогда нужно оплачивать ещё и пеню, которая иногда тоже бывает достаточно внушительной суммой.
Но если так случилось и гражданину все же пришлось обратиться в банк за кредитом, но на данный момент он не имеет возможности производить выплаты по кредиту тогда ему нужно воспользоваться следующими советами.
Какие будут последствия, если не производить выплаты
Изначально не стоит поддаваться паническому настроению и «впадать в крайности». Эмоциональный фактор в сложившейся ситуации не является хорошим товарищем. Физ. лицо, занявшее у банка деньги не должен пытаться скрыть от сотрудников банка и отмалчиваться, игнорируя их сообщения. Работники банковских структур просто так от своих должников никогда не отказывались.
Если заёмщик не желает связываться с коллекторами, которые от него точно не отвяжутся в ближайшие несколько лет, ему нужно как можно скорее обратиться в отделение своего банка, где он брал кредит. Не стоит забывать, что сотрудники банковских структур являются заинтересованными лица в сотруднических отношениях по отношению к своим клиентам. Ни один банк не будет заинтересован в проведении длительных судебных процессов по возврату долга с задолжавшего клиента.
Есть ли законные основания, при которых можно не выполнять оплату по кредиту
Как только клиент банка понимает, что его финансовое положение не позволяет производить своевременные выплаты по оплате кредита, он должен немедленно обратиться к сотрудникам банка, с просьбой рассмотреть его ситуацию и помочь найти из неё выход. Специалисты банка, проанализировав жизненные обстоятельства, которые возникли у должника, могут предложить несколько вариантов решения проблемы:
- Взять кредитные каникулы (предоставляются, когда материальные осложнения носят временный характер). Кредитор сможет отложить выплаты по кредиту на определённый промежуток времени (каждая ситуация рассматривается отдельно);
- Произвести реструктуризацию задолженности. Кредитор повышает период кредитования, при этом уменьшая ежемесячный платёж;
- Поступает предложение взять другой кредит, в счёт погашения задолженности старого, но уже на новых условиях банка.
В юридической практике случались ситуации, когда банк шёл на уступки своему клиенту и соглашался на частичную выплату должником задолженности и снятие него обременительных обязательств по выплате остатка. Но такое предложение поступает, если гражданин соглашается внести указанную банком сумму за один платёж.
Куда производить выплату кредитных обязательств
После того, как должнику удалось прийти к единому мнению с сотрудниками банка, ему будет предложено заключить новый договор. В этом документе прописываются все условия и нюансы, к которым пришли обе стороны, а также будет сформирована новая схема по выплате долговых обязательств. В плане будут чётко расписаны числа, до которых рекомендуется вносить оплату и размер необходимых выплат.
Производить оплату кредита нужно будет теми же способами, как должник делал это ранее:
- При личном посещении банковского отделения,
- Прибегая к услугам интернет-банкинга,
- На официальном сайте банка-кредитора.
После того как банк пошёл на уступки, не стоит больше пренебрегать его доверием по отношению к заявителю. Если подобная ситуация повторится спустя короткое время, кредитор может больше не пойти на послабления, а обратится с жалобой в судебную комиссию, при этом записав гражданина в недобросовестные кредитополучатели (имея испорченную кредитную историю, банки имеют право отказать в выдаче нового кредита, когда он действительно потребуется).
Для чего нужно писать заявление в банк
При невозможности платить по кредиту, клиент банка должен обязательно явиться в его отделение и подать письменное заявление, где будет указана причина его неплатёжеспособности. Без заявления клиента, кредитор не сможет вынести решение по дальнейшим действиям обеих сторон.
Естественно, что даже после предоставления заявления банк не намерен полностью закрыть задолженность, но готов сделать послабления в его выплате, рассмотрев каждую ситуацию в индивидуальном порядке. При необходимости специалиста банка, смогут предложить те условия по кредиту для должника, которые будут для него более комфортными в сложившейся ситуации. При необходимости предоставят задолжавшему время, поправить своё финансовое положение и возобновить выплаты на старых условиях.
При длительной задержке платежа по кредиту и равнодушному отношению клиента, банк будет вынужден обратиться с исковой жалобой в суд либо прибегнуть к помощи коллекторских агентств.
У банка, где брался кредит была отозвана лицензия: что делать?
Если обстоятельства сложились таким образом, что у банка была отозвана лицензия либо он был закрыт, не стоит надеяться, что больше не нужно будет делать выплаты по кредитным обязательствам. Вся документация по клиентам и их кредитам передаются в ту финансовую организацию, где займутся возвращением вкладчикам их вложений, а также анализом лиц, обременённых кредитными обязательствами перед закрывшимся банком.
Организация, которая возьмёт на себя обязательства по разрешению проблем закрывшегося банка, не сможет изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке. Задолжавший должен будет производить выплаты на тех же условиях, что были указаны в основном договоре.
Как проводится рефинансирование
Процедуру рефинансирования относят к «частично помогающей» задолжавшему, чтобы дать время на выход из трудной ситуации. Рефинансирование – это заключение новых кредитных обязательств в «новом банке», чтобы погасить образовавшуюся задолженность в «старом». К этой процедуре прибегают для того, чтобы клиент смог воспользоваться новыми более выгодными для него условиями, которые ему будут предложены в новой кредитной организации.
Пункты проведения процедуры рефинансирования:
- Гражданин выбирает банк, с более подходящими для него условиями для нового кредита и подаёт в него письменное заявление.
- Банк берет заявление на рассмотрение и проводит анализ всех рисков с заявителем.
- Если банк выносит одобрение на выдачу кредита, с клиентом заключается договор.
- В условиях нового соглашения будет указано, что банк обязуется погасить задолженность своего клиента перед кредитором, согласно условиям старого договора.
- Новый заимодатель полностью погашает задолженность по старому кредиту.
Этот процесс получил широкое применение в тех ситуациях, когда банк отказывает в проведении реструктуризации (сделку можно отнести к процедуре рефинансирования, только все те же действия проводятся в рамках одного и того же банка) либо клиент нашёл банк, где предлагается более выгодный кредит и под меньшие проценты.
Не стоит забывать, что эта процедура не искореняет проблему по выплате кредитных обязательств. Долг никуда не исчезает, а должник будет производить оплату уже на новых условиях заключенного соглашения.
Важный нюанс. Если новый банк сочтёт заявителя безнадёжным должником, ему будет отказано в рефинансировании. Ни одно отделение банка не захочет связываться в содействии с клиентом, который заранее позиционирует себя, как неплатежеспособный гражданин.
Какие есть законные способы, чтобы обойти уплату кредита
К одному из законных способов, когда должник может не производить выплаты процентов по основной задолженности, можно отнести владельцев кредитных карт, где есть льготный период. Обладатели такой карты могут воспользоваться материальными средствами без внесения процентных платежей. Но есть один нюанс. Это можно сделать, если клиент банка своевременно производил платежи в установленный, в договорном порядке, период времени.
Гражданин имеет право на уменьшение процентной ставки по кредиту, которая была начислена за неустойку. Эта процедура проводится после обращения в суд и предоставив судебной комиссии доказательства о явных нарушениях со стороны банка-кредитора.
Если суд выносит решение в пользу банка
Когда суд оглашает решение в пользу кредитора, возвращением задолженности начинают заниматься сотрудники ФССП, ни банк, ни коллекторы больше не имеют прав на какое-либо воздействие со своей стороны на заёмщика.
Если у гражданина есть имущество, имеющее материальную ценность, на него будет наложен арест, после чего оно будет распродано в пользу выплаты задолженности. На задолжавшего никак не получится произвести воздействие, если:
- в его собственности не имеется никакого имущества,
- он не имеет постоянного рабочего места,
- нет вкладов в банках и скрытых счетов.
В таких ситуациях возможно следующие последствия:
- долг будет списан банковской организацией в «пассив» — процедура, задолженность относят к разряду безнадёжной;
- проходит срок давности — даётся три года с момента оглашения решения.
За то, что клиент не смог погасить долговые обязательства перед банком – не предусмотрено лишение свободы, так же как и не предусматривается наложение ареста на объект недвижимости (только если это помещение числится в собственности, как единственное, где проживает должник).
Уголовная ответственность наступает в том случае, когда заёмщик заведомо не собирается производить выплаты по кредиту. В таких случаях, на гражданина будет возложена не только денежная компенсация пострадавшей стороне, а также наложение штрафа и принудительные работы, но и лишение свободы, сроком до двух лет (в зависимости от обстоятельств дела).
Страховой случай
Если клиент, во время заключения кредитного договора застраховал его, в таком случае у него будет возможность погасить остаток кредита за счёт наступления страхового случая. Если в страховом полисе оговорены несколько страховых случаев, по которым возможна выплата, пусть даже частичная, клиент имеет законное право этим воспользоваться в свою пользу.
Чтобы страховая организация произвела нужные выплаты, нужно:
- Написать заявление в страховую организацию, с которой был заключен договор;
- Предоставить договор добровольного страхования;
- Документы, подтверждающие личность заявителя;
- Прочая документация, в зависимости от сложившихся обстоятельств клиента банка.
В случае, когда у заявителя нет возможности предоставить оригинал документов, он может предъявить копии, которые нужно заверить в нотариальной конторе. Если страховая посчитает, что предъявленных документов мало, чтобы вынести решение по сложившейся проблеме, могут запросить предоставить дополнительные бумаги, подтверждающие трудные обстоятельства заявителя.
