Нередко возникают ситуации, когда после смерти гражданина остаются непогашенные долговые обязательства перед кредиторами. Следовательно, у наследников, принимающих наследственную массу возникает вопрос: «Если человек умирает, кто платит его кредит?».
А как поступать тем, кто был не в курсе финансовых проблем при жизни наследодателя и факт задолженности вскрылся только его смерти? Об этих вопросах стоит поговорить более подробно.
Нормативно-правовая база
Согласно законодательству РФ, наследники должны вступить в права наследства в течение 6-и месяцев с момента смерти наследодателя. По истечении отведённого времени все имеющиеся наследники смогу получить не только полагающуюся им часть наследства, но и долги покойного. Подробнее об этом можно ознакомиться в п. 1 ст. 1175 ГК РФ.
Для того чтобы заполнить документацию о выплате кредитного долга, необходимо дождаться времени, когда в законную силу вступит право на наследство (шесть месяцев). Если финансовое учреждение требует с наследника выплатить задолженность немедленно, не дожидаясь решения по наследству – нужно обратиться с иском в суд и заявить об ущемлении законных прав.
Если кредитора не уведомили, что клиент скончался, он будет начислять пеню и штраф за просроченное внесение обязательного платежа. Чтобы этого не произошло, наследнику нужно:
- Отыскать кредитный договор и удостовериться в наличии задолженности по кредитному обязательству;
- Взять выписку из БКИ по кредитным обязательствам покойного. Наследнику нужно написать заявление, прикрепив к нему ксерокопии свидетельств о гибели и из нотариата;
- Когда факт задолженности подтверждается, преемнику необходимо обратиться к кредитору и предоставить ксерокопию, заверенную у нотариуса, свидетельства о гибели их заёмщика;
- В нотариальной конторе, где было открыто наследство, наследник может попросить специалиста подать запрос в БКИ и ФССП, для получения необходимых сведений, касательно долгов наследодателя.
Когда кредитор получит подтверждение факта смерти своего заёмщика, он должен прекратить начислять пеню по кредитному долгу. Кроме того, будет установлено, что клиент банка не уклонялся от выплаты задолженности, а не мог производить взносы по независящим от него причинам (в связи со смертью).
Когда наследуются долговые обязательства
В ГК РФ говорится, что наследники вступают в наследство одноразово и полностью. Нельзя вступить в наследство частично. Это подразумевает, что преемник может получить в собственность не только недвижимость и долговые обязательства покойного. Чтобы не выплачивать чужие долги, наследник должен написать отказную от наследуемого имущества.
Преемники отвечают перед кредитором только в пределах общей стоимости полученного ими наследуемого имущества.
Для каждого вида долговых обязательств разработана собственная исковая давность. Период, который отводится для взыскания долга по кредиту, займу или оплате ЖКУ – три года. Даже если задолженность накапала за более длительный период, кредитор сможет взыскать задолженность с наследников только за этот период.
Долг, который нельзя унаследовать
Согласно законодательству РФ, есть долги, которые нельзя унаследовать. Долговые обязательства по таким выплатам не смогут перейти наследникам умершего должника.
В ГК РФ оговаривается, что по наследству не могут быть переданы личные долги умершего, такие как:
- Неоплаченные штрафы;
- Выплата алиментов;
- Оплата задолженности за нанесение вреда для здоровья третьему лицу.
Если задолжавший умер до полного погашения таких долговых обязательств, они в полном объёме аннулируются и не входят в состав наследства. Наследники по такому долгу платить ничего не обязаны. Касательно остальных задолженностей, то они распределяются между всеми наследниками в равных долях относительно их части в наследуемом имуществе.
Как происходит расчет по размеру оплаты задолженности умершего
Когда на наследство претендует сразу несколько человек, имеющиеся задолженности по кредитам будут распределены между ними согласно их доле в наследуемой собственности. Кроме того, кредитор не имеет права, чтобы предъявлять претензии и требовать внести материальные взносы, превышающие стоимость наследуемой массы.
Банк имеет право получить разницу по долговым обязательствам после обращения в страховую компанию, с которой был заключен страховой договор. Если в страховой будет отказано в выплате, по обоснованным причинам – задолженность будет признана безнадёжной.
Как можно не оплачивать долги умершего
Если наследник не желает платить кредит, не нарушая при этом законов РФ, ему следует обратиться в нотариат и написать отказную от наследства. Это будет рациональным решением, если сумма задолженностей покойного перед кредиторами превышает долю в наследуемом имуществе. Прежде, чем принять единственно правильное решение, следует тщательно всё обдумать и сравнить наследуемую массу и размер задолженностей покойного. Порой выгодное расположение наследуемой квартиры стоит того, чтобы взять на себя долговые обязательства наследодателя и остаться в плюсе.
В ситуации, когда все наследники отказываются от прав на наследуемую квартиру, но продолжают жить на её территории, оставшиеся долговые обязательства на них возлагаться не будут. Но, если недвижимость будет представлять интерес для кредитора, он сможет обратиться с иском в суд о принудительном выселении из помещения всех проживающих. Единственный нюанс, если в квартире проживают лица, не достигшие совершеннолетнего возраста, а также граждане, которые проживали совместно с покойным и у них нет другого жилого помещения. Такая категория граждан не может быть выселена и может оставить за собой право проживать на данной территории.
В юридической практике известны случаи, когда преемник уже написал заявление о праве на наследство и только после этого узнал о долгах умершего. У него еще будет время обдумать своё решение и написать отказную, но только до момента получения свидетельства о праве на наследуемое имущество. Написать отказную – это решение будет являться окончательным и поменять его уже не представится возможности.
Если преемник вступил в права наследия, но после принял решение отказаться от него, для этого нужно будет обратиться с соответствующим заявлением в суд.
Какие обязательства возлагаются на поручителя после смерти заёмщика
Когда после кончины заёмщика остался невыплаченный займ, то долговые обязательства по нему возлагаются на поручителя. Составляя соглашение с кредитором, там есть пункт, в котором говорится, что ответственность за погашение долга, в случае смерти основного заёмщика, будет возложена на его поручителя. Основными отличительной чертой поручителя от наследника является то, что первый не получает ничего кроме оплаты долга, а второй получает долю в наследстве. Но именно на поручителя будет возложена выплата долга по займу и оплата судебных издержек.
Поручитель имеет право потребовать долю в наследуемом имуществе у тех, кто изъявил желание отказаться от наследства, мотивируя это тем, что таким образом он сможет погасить долг перед банком доставшийся ему от покойного.
Когда поручитель в полном объёме погасит долг перед банком, доставшийся ему от наследодателя, то он сможет обратиться с иском в суд и компенсировать свои затраты от граждан, которые вступили в права наследия.
Если кредитные обязательства брались под залог купленной квартиры, то при вступлении в наследство поручитель сможет получить право собственности на эту недвижимость. Гражданин сможет пользоваться квартирой в собственных нуждах, но не будет иметь прав, чтобы совершать с ней какие-либо сделки и соглашения, пока не погасит задолженность в полном объёме. Когда поручитель понимает, что сумма долга для него слишком неподъёмная, он может передать банку предмет залога и закрыть долг полностью.
Оплата кредита по страховке
Если покойный при оформлении кредита застраховал его – это позволит упростить задачу с его выплатой будущим наследникам. Чтобы погасить задолженность за счёт страхового полиса, наследнику необходимо обратиться в страховую компанию, которая участвовала в его оформлении и написать заявление.
Чтобы узнать у какой СК был застрахован кредит, преемнику нужно:
- Отыскать кредитный договор из банка.
- Попросить банк-кредитор предоставить сведения о страховой компании участвовавшей в оформлении полиса.
Чтобы банк дал необходимую информацию нужно будет предъявить паспорт наследника и оригинал свидетельства о смерти кредитополучателя.
В страховой компании могут отказать в выплате кредитной задолженности если выяснится, что заёмщик:
- Совершил суицид;
- Умер от алкогольной интоксикации или злоупотребления наркотическими веществами;
- Занимался экстремальным видом спорта;
- Отбывал срок в тюремном заключении, где в последствии и скончался;
- Был признан виновником в ДТП, при котором погиб сам;
- Находился в зоне боевых действий и участвовал в военном конфликте;
- За страховкой обратился гражданин, который не имеет никаких оснований, чтобы получить страховые выплаты;
- У покойного было выявлено смертельное заболевание до момента заключения соглашения;
- Смерть не была признана страховым случаем.
Когда прямым наследником является лицо, не достигшее совершеннолетнего возраста, оплата долгов возлагается на его законных представителей, тех кто вступил в наследство от имени ребёнка.
Итог
Когда гражданин обращается за кредитом в банк, маловероятно, что в этот момент он думает о своей гибели. Но, беря на себя долговые обязательства, человек связывает себя с банком и обязательством по возврату заёмных материальных средств.
Для того чтобы близкие родственники не получили в наследство от покойного квартиру и кучу долгов в придачу, наследодателю стоит заранее обдумать все возможно стечения обстоятельств, которые могут грозить его родным людям. Не нужно игнорировать страхование кредита. Если у гражданина появляются финансовые проблемы лучше заранее поставить в известность родственников и не скрывать от них проблемы по выплате кредитов и займов (чем меньше задолженность по кредиту, тем проще родственникам её помочь погасить).
