Некоторые граждане, которые брали на себя кредитные обязательства, порой сталкиваются с неадекватными действиями коллекторов.
Агентства, которые занимаются принудительным возвращением долгов банкам-кредиторам, неоднократно могли превышать позволенные им, в рамках закона права. Некоторые везде преследовали не только самого должника, но и его коллег по работе, друзей и даже родственников. Такое положение дел способно причинить дискомфорт любому, кто оказался в подобной ситуации.
В связи с этим часто возникает вопрос: Каким образом правильно составить отказ от взаимодействия с коллекторами: и где взять образец заявления. Что в нём должно прописано и каковы дальнейшие действия должника?
Если заявление будет составлено грамотно и своевременно отправлено адресату – это позволит на некоторое время избежать натиска коллекторов и даст время, чтобы вернуть задолженность в полном объёме, получить рассрочку или добиться реструктуризации долга.
Чтобы все действия были выполнены правильно и по закону, разберемся с этим более подробно.
Образец заявления
В ООО «Долги»
Адрес: г. Санкт-Петербург, ул. Егорова, д. 16, оф. 2
От Петрова Петра Ивановича
Заявление должника об отказе от взаимодействия
Заявитель Петров Петр Иванович
Документ, удостоверяющий личность заявителя Паспорт РФ серия 55 22 номер 678321 выдан «10» января 2017 г. ОВД Советского района города Уфа
Адрес места жительства заявителя г. Уфа, ул. Свердлова, д. 60, кв. 12
Контактные телефоны заявителя +7 (999) 999-10-10.
Адрес электронной почты заявителя (при наличии) petroivan@pochta.com
При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, по кредитному договору от 12.05.2017 № 987/ДК-1/123 сообщаю об отказе от взаимодействия со мной способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Заявление составлено «25» сентября 2017 г.
Подпись заявителя ________________ Петров Петр Иванович
Нюансы при составлении и направлении заявки
Подписанное заявление — отказ от взаимодействия с коллекторами необходимо направить почтой России, заказным или ценным письмом с описью вложения на юридический адрес коллекторского агентства. Желательно к такому письму оформить еще и уведомление о вручении, чтобы иметь доказательство получения коллекторами вашего письма.
Бумага должна составляться на имя кредитора (коллекторов) либо заинтересованного лица, которое занимается делами от имени и преследует сугубо его интересы. Документ нужно отправить не раньше, чем через 4-е месяца с момента образования задолженности. Если заявление было направлено до истечения положенного срока, оно будет считаться недействительным.
Помните, что с того момента, как банк продал вашу задолженность коллекторам, вашим кредитором становятся именно они, а не банк. При этом, следует помнить, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ, при замене лица, которому вы юридически должны деньги, вас должны письменно уведомить о произошедшем. Это означает, что при продаже (уступке) вашего долга коллекторскому агентству банк должен направить вам письмо, в котором должно быть указано о передаче долга и реквизитах нового кредитора. Без такого уведомления вы можете продолжать платить деньги в банк, такие оплаты будут считаться законными до момента вашего уведомления.
На что влияет составленное и направленное заявление
Когда заявление должника об отказе от взаимодействия будет отправлено на имя кредитора или его представителя (тот, кто занимается делами кредитора от его имени и защищает его интересы), а должнику придёт уведомление о его вручении, на его не смогут оказывать давление никаким из следующих способов:
- Телефонные звонки и личное посещение должника;
- Любые виды сообщений, которые могут быть переданы с помощью сетей электросвязи и радиотелефонной связи.
Это подразумевает, что, получив это уведомление ни кредитор, ни коллекторы не имеют никаких законных прав оказывать воздействие на гражданина. Единственным законным путём взаимодействия с должником остаются почтовые уведомления по месту его проживания или временного пребывания.
Если кредитором или коллекторами заявление было проигнорировано, и они продолжили воздействовать на должника одним из перечисленных способов, гражданин имеет законное право подать жалобу в правоохранительные органы или прокуратуру о нарушении его прав.
Процедура банкротства
Граждане, у кого не получается, по объективным причинам, самостоятельно справиться с появившимися материальными затруднениями и погашением долговых обязательств, могут воспользоваться возможностью пройти процесс банкротства. Эта процедура способна помочь избавиться от неподъёмных кредитных обязательств. Но, чтобы это произошло физ. лицо, задолжавшее банку, должно подходить под определённые условия:
- Сумма задолженности превышает 500 тыс. руб.;
- Отсутствует возможность возврата материальной задолженности на протяжении минимум трёх месяцев.
К обязательным условиям относится и наличие гражданства РФ. Кредитополучателю необходимо будет доказать в суде, что в его жизни возникли затруднительные обстоятельства, в связи с которыми он не имеет возможности погасить образовавшиеся долговые обязательства перед кредитором:
- Потеря рабочего места;
- Тяжёлое заболевание;
- Травма, из-за которой гражданин признан недееспособным (временно или на постоянной основе);
- И прочие обусловленные обстоятельства.
Но для судебной инстанции должник должен попадать под ещё ряд условностей, для признания его банкротом:
- Ранее он был ответственным и добросовестным заёмщиком;
- Предпринимал все допустимые, в рамках закона РФ, попытки для самостоятельного погашения образовавшегося долга, реструктуризации (суду нужно будет предоставить доказательства: переписки, аудиозаписи, показания свидетелей);
- Не пытался скрывать реальный доход и своё имущество;
- Физ. лицо работает или находится в её поиске (в случае поиска рабочего места необходимо, в обязательном порядке, состоять на бирже труда).
Не стоит забывать, что процедура банкротства влечёт за собой не только приятные, но и достаточно неприятные последствия для должника. Прежде, чем воспользоваться этой услугой, стоит обратиться к квалифицированному юристу и получить у него консультацию относительно сложившейся ситуации. Каждый случай нужно анализировать индивидуально, возможно, что в конкретно такой ситуации обращение в суд и не потребуется, а появится возможность урегулировать задолженность досудебным путем.
Процесс реструктуризации
К еще законному способу, чтобы избежать сотрудничества с коллекторами, относят мирное урегулирование конфликтной ситуации с кредитором. Сюда относятся:
- Реструктуризация;
- Рефинансирование;
- Оформление кредитных каникул.
Реструктуризация – это процесс изменения изначальных кредитных обязательств, относительно требований по банковским платежам. Сюда включается:
- Уменьшение ежемесячной суммы платежа;
- Повышение максимального срока на выплату кредита;
- Выплата задолженности путём продажи имущества;
- Получение кредитных каникул.
Воспользоваться этой процедурой граждане решают, когда им необходим перерыв по долговым обязательствам, а финансовые трудности носят временный характер. Чтобы воспользоваться реструктуризацией физ. лицо должно соответствовать следующим требованиям:
- У него должна быть хорошая кредитная история;
- Не должны быть параллельные задолженности в других финансовых организациях;
- Ранее клиент никогда не нарушал условия договора.
При наличии всего вышеперечисленного, банк вынесет положительное решение в пользу добросовестного клиента и пойдёт ему на уступки. Этот процесс не избавит должника от кредитных обязательств, но позволит уменьшить финансовую нагрузку в данный момент.
Процесс рефинансирования
Рефинансирование – это процедура получения нового кредита в банке в счёт погашения действующих кредитных обязательств и образовавшейся задолженности. Воспользоваться процедурой рефинансирования можно как в банке-кредиторе, так и в другом банке, если там для кредитополучателя будут предложены более выгодные условия. Но есть нюансы, при которых в рефинансировании могут отказать:
- Клиент является недобросовестным;
- Кредитные условия. При составлении кредитного договора было внесено условие, при котором невозможно провести рефинансирование;
- Ситуация на валютно-кредитном рынке. Если банк усмотрит для себя высокий риск потери, в процедуре может быть отказано;
- Срок займа.
Этот способ также носит временный характер от избавления затруднений по выплате кредитных обязательств кредитору. Благодаря услуге рефинансирования граждане получают выгоду в виде:
- Уменьшения кредитной нагрузки;
- Снижения суммы по переплате;
- Могут совершать платёж в одном месте (если кредитов было несколько и в разных банках);
- Досрочное погашение кредита без ограничений по сумме и сроку (если у старого кредита имелись такие ограничения);
- Смена валюты (в ситуации, когда это является выгодным условием для кредитополучателя);
- Рассчитаться с образовавшейся задолженностью по старому кредиту.
Но главное, при составлении нового кредитного договора, нужно внимательно знакомиться со всеми требованиями и условиями, выдвигаемыми банком. Также не стоит игнорировать оформление страхового полиса на новый кредит.
Как поступить с «чёрными коллекторами»
В основном, при возникшей задолженности перед банком, те передают право на взыскание задолженности проверенным агентствам, которые действуют согласно рамкам закона РФ. Такие коллекторы не позволяют себе превышать свои должностные обязательства и не занимаются возмещением долгов путём шантажа ближайшего круга лиц задолжавшего.
Но возникают ситуации, когда граждане, по своей неопытности, берут кредит в микрофинансовой компании – с этими ребятами дела идут более трудно. Такие организации не пренебрегают воспользоваться услугами «чёрных коллекторов», которые работают, не руководствуясь законами РФ.
Даже если кредитополучатель напишет заявление на отказ от взаимодействия, чаще всего оно не приведёт ни к какому положительному результату, точнее оно не приведёт вообще ни к какому итогу. «Чёрные коллекторы» не брезгуют воспользоваться шантажом, порчей личной собственности, введение в заблуждение о личной жизни должника его окружающих, вымогательство долга через близких, друзей, соседей и коллег по работе. Таким людям трудно противостоять, но и на них существуют законные методы борьбы.
Физ. лицу не стоит бояться обращаться с жалобой на противоправные действия «чёрных коллекторов». Куда нужно направлять письменный претензии на незаконные методы работы коллекторского агентства:
- Подать жалобу в прокуратуру. Например, если коллекторское агентство неоднократно нарушало законодательство РФ, на телефоны поступают непрекращающиеся звонки в любое время суток, проводится спамная рассылка СМС-оповещений, сообщений в соцсети и мессенджеры, на честь и достоинство должника оказываются попытки негативного воздействия (надписи на стенах возле места жительства, распространение ложных сведений среди соседей, родственников и коллег и так далее);
- Написать заявление в полицию. Когда в адрес родственников должника поступают угрозы, касательно их жизни и здоровья, совершаются факты порчи личной собственности, применяется физическое воздействие на задолжавшего по возращению долга и прочие недопустимые методы;
Конечно, не стоит полагать, что такие претензии сразу же послужат 100% защитой от неправомерных посягательств, однако они гарантированно послужат определенным облегчением, когда коллекторы поймут, что вы готовы бороться.
