Взыскание долгов по кредитному договору поручительства относят к категории трудных спорных ситуаций. Гражданин взявший на себя обязанности поручителя не рассчитывает, что ему в действительности, возможно, придётся погашать задолженность по кредиту, так как на момент составления договорных обязательств он полностью уверен в заёмщике и его порядочности. Когда оглашают решение суда о взыскании долга с поручителя, он в свою очередь имеет законное основание требовать с задолжавшего выплаты компенсации на сумму, выплаченную кредитору, а также возмещение других понесённых убытков. Подписывая кредитное соглашение в роли поручителя, нужно заранее ознакомиться со всеми возможными нюансами и вытекающими последствиями. Об этом и не только стоит познакомить подробно.
Содержание:
- Кто такой поручитель, его права и обязанности, ответственность
- Заёмщик прекратил платить кредит, что грозит поручителю
- Заемщик прекратил платить по кредиту — что делать
- В каких случаях можно избежать ответственности
- Заёмщик умер, как быть
- Срок исковой давности
- Взыскание задолженности
- Процесс взыскания долга
Поручитель
Поручитель – это гражданин, выступающий гарантом своевременного возврата денежных средств кредитору заёмщиком. Он подтверждает, что несёт ответственность за лицо, которому был выдан кредит. Эти обязательства закрепляются в кредитном договоре, так же там указываются:
- На какой срок был выдан кредит;
- Выданная сумма;
- График выплаты денежных средств;
- Ежемесячные суммы взносов
- И другие нюансы.
Когда заёмщик не может оплатить задолженность по кредитному договору – это обязательство может быть возложено на поручителя.
Права и обязанности
Кредитор самостоятельно принимает решение, стоит ему, в определённый момент, обращаться к поручителю или нет. Исходя из практики, кредитор это делает, когда возникает необходимость о взыскании задолженности, накопившейся за заёмщиком, с поручителя.
Но за поручителем закреплены не только обязанности, как ответственного лица, но и права:
- Он имеет право потребовать с кредитора предоставить ему те же условия, что и заёмщику;
- Вы выполнять обязательства, если у банка есть возможность учесть взаимное требование задолжавшего;
- К нему переходят права кредитора, и он вправе потребовать возвратить задолженность с лица для которого оказывал поручительские услуги.
Когда поручитель выполнит все обязательства перед кредитором вместо заёмщика, не оплачивавшего кредит, банк должен предоставить ему всю документацию, которая потребуется для последующего взыскания в суде.
Ответственность
В ГК РФ сказано, что ответственность заёмщика и поручителя перед кредитором находится в равнозначных условиях. В соглашении может значиться пункт, что ответственность не полная, а субсидиарная, но это встречается крайне редко.
При полной ответственности на поручителя возлагаются следующие обязанности по выплатам:
- Погашение основной задолженности;
- Оплата процентов;
- Выплата накопившейся пени и штрафа;
- Другие начисления, которые были обусловлены договорным соглашением либо полагающиеся по закону.
Если поручитель отказывается в добровольном порядке погасить задолженность заёмщика и выполнять свои обязательства перед банком, то кредитор имеет все основания для обращения с исковым заявлением в судебные инстанции. В таком случае взыскание задолженности будет производиться в принудительном порядке, возможен даже арест личной собственности.
При возникновении долга, кредитная история будет испорчена не только у заёмщика, но и у поручителя.
Заёмщик прекратил платить кредит, что грозит поручителю
На поручителя возлагаются обязательства по возмещению задолженности в тот момент, когда задолжавший прекращает оплачивать положенные взносы либо относится к исполнению своих обязанностей не в полном объёме или не в положенные для этого сроки.
Лицо оформившее кредитный договор стал неплатёжеспособным или вовсе отказывается производить оплату, в таком случае кредитор имеет законные основания обратиться с требованием в оплате задолженности к поручителю.
Если в добровольном порядке взыскать положенную сумму не получается, кредитор имеет законные основания, чтобы обратиться:
- С исковым заявлением в суд – если суд вынесет решение в пользу истца, тогда вердикт передаётся судебным приставам, которые приступят к взысканию задолженности не только с поручителя, но и самого заёмщика;
- За помощью к коллекторам.
Судебные приставы все основания применять к поручившемуся все установленные в рамках закона методы для возврата денежных средств: удержание части финансов с заработной платы; изымание и продажа с торгом имущества; возложить запрет на пресечение границ РФ и так далее.
Заемщик прекратил платить по кредиту — что делать?
Для снижения негативных последствий в сложившейся ситуации, поручившемуся необходимо прибегнуть к следующим методам:
- Попытаться мирно урегулировать конфликт с заёмщиком и попросить возобновить внесение денежных средств по кредитным обязательствам;
- Обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга;
- Самостоятельно закрыть задолженность, чтобы банк не стал обращаться в суд, так как ответчику придётся возмещать и судебные издержки.
После полного закрытия долга перед кредитором, возникает законное основание установить требование о взыскании долга с заёмщика поручителем по всем уплаченным банку финансовым обязательствам. Чтобы это проводилось на законных оснований поручителю необходимо взять у кредитора справку о сумме внесённой оплаты и сохранить всю документацию о производимых выплатах.
Когда задолжавший отказывается в добровольном порядке возмещать убытки – поручитель должен обратиться с исковым заявлением в суд и взыскать полагающуюся ему компенсацию на основании имеющейся у него документации.
В каких случаях можно избежать ответственности
С поручителя снимаются обязательства по возвращению образовавшейся задолженности лицом, бравшим кредит, в случаях:
- При закрытии кредитного соглашения;
- Условия договора были изменены – поручитель с ними не согласен;
- В роли поручителя выступило другое лицо;
- Кредитор отказывается принимать исполнение обязательств от поручителя;
- Если срок поручительства, согласно договору, истёк.
Также можно избежать ответственности, когда договор был признан недействительным или поручитель был признан недееспособным.
Заёмщик умер, как быть
В законодательстве РФ сказано, что после смерти заёмщика кредитные обязательства поручителя не прекращают действовать. Однако, исходя из практики, поручителю не во всех ситуациях придётся компенсировать долг:
- У лица, бравшего кредит, были наследники, которые взяли обязательства по выплате кредита на себя;
- У покойного был составлен страховой полис на случай смерти – обязательства по кредиту выплачивает страховая компания;
- У покойного осталось имущество, но у него не было наследников либо они отказались вступать в права наследования – кредитное соглашение прекращает своё действие, так как кредитору возмещается долг за счёт продажи собственности умершего должника.
Срок исковой давности
В ГК РФ чётко обозначены сроки, когда кредитор имеет законное основание подать исковое заявление в суд;
- В течение 1-о года после факта по задержкам либо не оплате обязательных взносов, если соглашением не был установлен период, на который предоставлялось поручительство;
- Два года с момента подписания договора, если дата, когда вступает в действие кредитная ответственность поручителя в соглашении не указана либо не может быть определена.
Если кредитор в обозначенные законом сроки (исходя из условий соглашения) не подаст иск в суд – обязательства поручителя прекращают своё действие.
Взыскание задолженности общий порядок
Согласно ст. 363 ГК РФ, на поручителя возлагается полная ответственность наравне с задолжавшим в одинаковом порядке, если другие условия не были установлены в договоре. Оба гражданина будут выступать в суде как ответчики, а взыскания будут производиться с обоих участников, в зависимости от наличия у них собственности и денежных средств.
После оглашения судебного решения, судебные приставы возбуждают исполнительное производство по месту проживания заёмщика либо лица выступившего в роли поручителя. Сотрудники ФССП будут искать личное имущество одновременно у обеих сторон, а взыскание будет производиться с лица, чья собственность будет зафиксирована первой.
Когда обязательства будут взысканы в полном объёме с поручителя, он получит возможность потребовать возмещение с должника в равнозначном объёме изъятых средств.
Порядок исполнения обязательств
После оплаты всех кредитных обязательств за заёмщика, на поручителя перекладываются все права кредитора. Это подразумевает, что он вправе потребовать исполнить обязательства перед ним, руководствуясь законным набором методов:
- Настоять на мирных переговорах;
- Составить претензию о погашении долга;
- Уступить своё право кредитора другому лицу;
- Обратиться с исковым заявлением в судебную инстанцию, для последующего принудительного взыскания долга.
Оговаривая свою позицию, поручитель должен руководствоваться требованиями указанными в законодательстве РФ и в кредитном соглашении.
Неприятные особенности
Соглашаясь на поручительство, гражданину следует учитывать некоторые особенности подобного соглашения:
- Привлечь заёмщика за мошеннические действия крайне трудно. Привлечь к уголовной ответственности должника можно в случае предоставления в банк поддельной документации либо заведомо ложной информации;
- Добиться возмещения финансовых убытков поручителю с заёмщика крайне трудно. Исходя из практики, кредитор обращается к поручителю за возмещением долга в редких и действительно трудных ситуациях. Но если задолжавший не смог выплатить задолженность по кредитному договору, то вполне вероятно, что он откажется это делать и в отношении поручителя;
- Задолжавший не всегда всерьёз воспринимает необходимость выполнения своих обязательств в отношении поручителя. Он полагает, что с него всё снимается, после оплаты задолженности лицом, выступившим в роли поручителя.
Обычно в роли поручителя выступает, кто-то из ближайших родственников либо близкого окружения заёмщика, а возникновение ситуации с задолженностью часто приводит к ухудшению близких отношений. Следует тщательно оценивать финансовые возможности, риски и возможные последствия сторон участников соглашения.
Процесс взыскания долга
Процесс взыскания задолженности с поручителя может проводиться на стадии исполнительного производства. Банк, желающий погасить образовавшуюся задолженность, выносит требование к поручителю исполнить кредитные обязательства, согласно условиям договора. Если поручитель отказывается совершать подобные действия, кредитор подаёт иск об изъятии кредитных обязательств по договору поручительства в судебную инстанцию.
Процедура взыскания может проводиться как с должника, так и с лица, выступающего его гарантом.
Процесс обращения в судебную организацию состоит из:
- Составляется исковое заявление. В нём должны быть указаны обязательные пункты:
- Число, когда появились кредитные обязательства;
- Число с которого прекратились денежные выплаты;
- Указать общий период давности защиты прав;
- Предпринятые действия кредитора, для урегулирования конфликта в досудебном порядке.
- Разбирательство конфликта в суде. В период судебного процесса на поручителя возлагаются те же процессуальные права, что и на главного заемщика. Это, в свою очередь, подразумевает, что он вправе потребовать соответствующие условия в защиту собственных прав:
- Потребовать снизить неустойку обосновывая своё условие фактом существенного её превышения;
- Потребовать предоставить отсрочку для выполнения кредитных обязательств; Суд вправе выдать отсрочку по исполнению кредитных обязательств на конкретный период;
- Потребовать предоставить рассрочку для выполнения кредитных обязательств и исполнению судебного решения в полном объёме. Исходя из обстоятельств рассматриваемого дела, судья может обязать делать выплаты в конкретно изложенных суммах и согласно составленному графику.
- Судебное решение. Исходя из результатов рассмотрения иска, судья выносит постановление об изъятии с заёмщика и лица, выступившего в качестве поручителя, финансов по договорным обязательствам. Согласно оглашённому вердикту суда выдаётся исполнительный лист, который предъявляется службе судебных приставов.
Исходя из рамок исполнительного производства, если приставами будет установлено наличие у обоих участников судебного процесса (заёмщика и поручителя) финансов, он просто спишет долг с того, у кого имеются необходимые средства.
Подведём итоги
Поручитель – это лицо, которое выступает гарантом обеспечения кредитных обязательств и при необходимости обязуется оплатить образовавшуюся задолженность, когда это не в силах сделать заёмщик.
После погашения задолженности перед банком, поручитель имеет законное основание обратиться с требованием выплаты компенсации с основного должника.
К поручителю переходят все права кредитора по кредитным обязательствам, и он вправе воспользоваться такими же механизмами воздействия на заёмщика, что и банк.
Оптимальным вариантом для изымания долга поручителем с заёмщика – это иск в судебную инстанцию.
